Cass. civ., Sez. Un., sent. 28 agosto 2026, n. 24825

A quasi cinque anni dalla sentenza n. 41994 del 2021, le Sezioni Unite tornano sulle fideiussioni che riproducono le clausole dello schema ABI censurate dalla Banca d’Italia con il provvedimento n. 55 del 2005: la clausola di reviviscenza, quella di sopravvivenza e la deroga all’art. 1957 c.c. Lo fanno su rinvio pregiudiziale del Tribunale di Siracusa (art. 363-bis c.p.c.), per sciogliere i contrasti che la decisione del 2021 aveva lasciato aperti tra le sezioni semplici.

Il caso

Due garanti si erano opposte a un decreto ingiuntivo ottenuto da una società cessionaria del credito, assistita in giudizio dal servicer. Le fideiussioni, rilasciate nel 2015, erano specifiche e non omnibus, e contenevano sia le tre clausole ABI sia la clausola di pagamento «a prima richiesta». Le garanti ne sostenevano la nullità e, in ogni caso, la decadenza del creditore ai sensi dell’art. 1957 c.c., perché il recupero era partito oltre sei mesi dopo la decadenza del debitore dal beneficio del termine.

Che cosa hanno deciso le Sezioni Unite

Il Tribunale aveva posto tre questioni. La prima riguardava le fideiussioni rilasciate fuori dal periodo 2002-2005 esaminato dalla Banca d’Italia: anche queste potevano essere nulle? La seconda estendeva la stessa domanda alle fideiussioni specifiche. La terza muoveva dall’ipotesi che la deroga all’art. 1957 c.c. venisse dichiarata nulla, e chiedeva se in quel caso la clausola a prima richiesta permettesse comunque al creditore di evitare la decadenza con una semplice richiesta stragiudiziale.

Sulle prime due la Corte dà una risposta unitaria. La tutela antitrust non è esclusa né per le garanzie specifiche né per quelle stipulate prima o dopo il periodo dell’istruttoria, ma non opera in automatico: spetta al giudice di merito accertare se il modello contrattuale usato corrisponda a un’intesa o a una pratica concordata restrittiva della concorrenza. Il provvedimento della Banca d’Italia, che riguardava le fideiussioni omnibus e un periodo preciso, resta utilizzabile, ma come elemento di prova da solo non sufficiente. La prova grava su chi invoca la nullità, che potrà servirsi di ogni mezzo istruttorio, a cominciare dall’ordine di esibizione.

Sulla terza la risposta è favorevole al creditore: se la fideiussione contiene la clausola «a prima richiesta», la decadenza dell’art. 1957 c.c. si evita anche con un’istanza stragiudiziale inviata al garante nei termini, pur se la clausola di esonero da quei termini è nulla. La Corte ricorda che le due previsioni erano state valutate in modo diverso già dalla Banca d’Italia, che aveva ritenuto la clausola a prima richiesta compatibile con le regole della concorrenza.

Il nostro commento

Dopo il 2021 la giurisprudenza si era divisa: una parte trattava il provvedimento del 2005 come prova valida per qualunque fideiussione contenente quelle clausole, di qualunque tipo e di qualunque anno. Le Sezioni Unite riportano invece l’accertamento amministrativo al suo perimetro, e la scelta ci sembra corretta. Una nullità per violazione della concorrenza presuppone un’intesa, e un’intesa va dimostrata per il periodo e per il tipo di contratto di cui si discute, non estesa per analogia.

La partita, però, non si chiude: si sposta sull’istruttoria. Indicando l’ordine di esibizione, la Corte traccia la strada per chi contesta la garanzia: chiedere i modelli contrattuali e le prassi in uso nel periodo. Questo riguarda da vicino chi acquista crediti. I documenti utili appartengono alla storia commerciale della banca cedente, che potrà essere chiamata a esibirli come terzo; ma è il cessionario, o il veicolo di cartolarizzazione, a stare in giudizio e ad avere interesse a difendersi con quelle carte. Per chi compra portafogli assistiti da garanzie personali, la sentenza rende quindi ancora più importante assicurarsi, già nel contratto di cessione, l’accesso a quella documentazione e la collaborazione del cedente.

Sul fronte dell’art. 1957 c.c. l’indicazione operativa è netta. Quando la fideiussione contiene la clausola a prima richiesta, una richiesta scritta di pagamento al garante, inviata entro sei mesi dalla scadenza dell’obbligazione principale e con prova certa della ricezione, basta a conservare la garanzia anche nel caso in cui la deroga ABI venga dichiarata nulla. È un adempimento che costa poco e che, nella gestione di un portafoglio, conviene rendere sistematico.